La réforme des retraites vous inquiète ? Vous n’avez aucune vue sur le montant de la pension à laquelle vous aurez droit ? Vous avez peur de voir chuter votre niveau de vie ? Il est temps d’agir et de profiter de votre vie active pour vous constituer une épargne personnelle et ainsi préparer au mieux l’avenir. Comment ? En commençant par estimer votre capacité réelle d’épargne. Explications.
Une stratégie à mettre en place avant 40 ans
Première idée reçue dont il faut se départir lorsque l’on décide de se pencher sérieusement sur la gestion de ses finances : non, l’épargne n’est pas réservée qu’aux riches ! Même avec de petits revenus, il est possible de « mettre de l’argent de côté », à condition bien sûr de disposer de revenus mensuels supérieurs au montant de ses charges. Alimenter ses livrets pour anticiper les coups durs, prévoir ses vacances ou financer un projet d’achat est ainsi un réflexe assez largement partagé. Evidemment, lorsqu’il s’agit de préparer sa retraite, il est important de commencer à agir suffisamment tôt - idéalement avant 40 ans - pour disposer d’un horizon de placement suffisamment long, et d’avoir une vision claire de l’ensemble de ses frais pour optimiser son épargne tout au long de sa vie active.
Faire le compte de ses charges
Impossible de mettre en place une stratégie d’épargne long terme sans se confronter réellement aux chiffres ! Prenez donc votre courage à deux mains et votre dernier relevé de compte et commencez par additionner l’ensemble des prélèvements automatiques mensuels effectués sur votre compte pour régler vos prêts immobiliers et/ou à la consommation. Vous obtenez ainsi la charge que représente le remboursement de vos dettes. A cette somme ajoutez toutes vos charges mensuelles de logement, à savoir votre loyer si vous êtes locataire ou vos charges si vous êtes propriétaires, vos dépenses énergétiques (gaz, électricité), vos assurances, vos abonnements (internet, téléphone, etc.). En additionnant le montant des charges relatives à vos emprunts et de celles relatives à votre logement, vous obtenez le montant que vous devez obligatoirement débourser mensuellement.
Calculer le montant de ses impôts
A ce montant obligatoire s’ajoute une autre charge, elle aussi obligatoire, dont vous devez tenir compte : celle de vos impôts. Reprenez donc votre dernier avis d’imposition sur le revenu, le montant de votre taxe foncière si vous êtes propriétaire, celui de la taxe d’habitation si vous êtes locataire, les deux si vous êtes propriétaire occupant. Additionnez le montant total des impôts payés sur une année et divisez le résultat obtenu par 12. Vous obtenez ainsi le montant de votre épargne forcée, à savoir des sommes à mettre de côté pour vous acquittez de vos taxes.
Calculer ses dépenses courantes
Une fois estimés les montants des charges obligatoires et de l’impôt, il vous faut vous tourner vers vos dépenses courantes : alimentation, habilement, transport, loisirs, etc. Pour ne pas vous lancer dans une estimation trop « à la louche », le mieux est d’analyser l’ensemble de vos dépenses sur une période de trois à six mois, soit en regardant votre relevé de compte, soit en conservant vos tickets de caisse, soit en notant toutes vos dépenses dans un cahier. Votre objectif : faire une moyenne de vos dépenses alimentaires, de transports (abonnement, essence, frais d’entretien de voiture, etc.), d’habillement et de loisirs (cinéma, abonnement presse ou salle de sport, etc.) sur la période étudiée et en déduire une moyenne mensuelle de dépenses associée à votre niveau de vie.
Faire le point sur ses revenus
Maintenant que vous avez une vision plus claire de la colonne « sorties », attelez-vous à celle des « entrées ». Pour ce faire, rien de bien compliqué : prenez vos douze dernières fiches de salaires et faites une moyenne de vos revenus nets mensuels. Si vous disposez de revenus complémentaires, tels que des revenus fonciers, des droits d’auteurs ou des revenus liés à une activité d’auto entreprise, tenez-en compte, faites-en une moyenne mensuelle et additionnez-les à vos salaires nets mensuels.
Calculer sa capacité d’épargne mensuelle
Pour connaître votre capacité mensuelle d’épargne, ne vous reste plus qu’à calculer la différence entre la moyenne de vos revenus mensuels et la moyenne de toutes vos charges confondues (à savoir l’addition de vos charges obligatoires, de vos dépenses courantes et de vos dépenses d’impôts). Attention tout de même : la capacité d’épargne ainsi obtenu comprend également votre budget Noël, vacances ainsi que toutes les dépenses imprévues comme un remplacement de chaudière par exemple. On conseille donc en général de consacrer 70% du résultat obtenu à la constitution d’un capital en vue de votre retraite.
